Zadzwoń do nas
(+48) 600-276-294
Napisz do nas
biuro@capitollege.pl
Upadłość konsumencka a układ konsumencki.
Wpadnięcie w niemożliwe lub trudne do spłacenia długi nie powinno spychać człowieka na margines społeczny i z dnia na dzień pozbawiać wszystkiego. Nowe przepisy, zawarte w ustawie – Prawo upadłościowe, weszły w życie 24 marca 2020 roku. Obowiązują z korzyścią dla zwykłego obywatela.
Czym jest upadłość konsumencka?
Jeśli przecenisz swoje możliwości finansowe, stracisz pracę, dotknie Cię choroba lub nieszczęśliwe zdarzenie losowe, przez co nie będziesz w stanie spłacać zobowiązań, możesz podlegać egzekucji komorniczej. Grozi to utratą domu, mieszkania i prak- tycznie całych zarobków. Wiele osób wpycha to w szarą strefę, naraża na depresję i problemy rodzinne. Mechanizmem, który zapobiega takiej sytuacji – niekorzystnej zarówno dla dłużnika, jak w rezultacie również dla wierzyciela – jest upadłość konsumencka. Dzięki niej można kompleksowo rozwiązać problem zadłużenia: na ile jest to możliwe spłacić wierzycieli i dostać szansę na nowy start. Prowadzona przed sądem upadłość konsumencka zmierza do ustalenia jakim osobom, w jakiej wysokości oraz w jakich terminach, będziesz zobowiązany spłacić swoje zadłużenie, przy uwzględnieniu możliwości zarobkowych i kosztów utrzy- mania rodziny. W większości przypadków oznacza to, że możesz liczyć nie tylko na rozłożenie długów na raty, ale także na ich bardzo znaczne zredukowanie. Okres realizacji planu spłaty wierzycieli może wynosić maksymalnie do 7 lat. Nie musisz się obawiać, że zostaniesz pozbawiony wszystkiego. Prawo upadłościowe gwarantuje zachowanie określonego w przepisach majątku ruchomego najpotrzebniejszego w życiu codziennym. Upadłość konsumencka powinna być szybkim, nieskomplikowanym i przejrzystym postępowaniem prowadzącym do Twojego oddłużenia. Dlatego od 24 marca 2020 r. wprowadzone zostało tzw. konsumenckie uproszczone postępowanie upadłościowe. W tej procedurze aktywność sądu ograniczona została do najważniejszych decyzji, takich jak ogłoszenie samej upadłości, ustalenie planu spłaty wierzycieli, a także rozpatrywanie ewentualnych skarg na czynności lub zaniechania syndyka. Postępowanie nie powinno trwać dłużej niż 6-8 miesięcy.
- Czy jako przedsiębiorca mogę skorzystać z upadłości konsumenckiej?
NIE. Wniosek o upadłość konsumencką możesz złożyć nie wcześniej niż po wykreśleniu Twojego wpisu z ewidencji działalności gospodarczej.
- Czy wierzyciel może złożyć wniosek o ogłoszenie mojej upadłości?
NIE. To Twój przywilej. Jedynie wyjątkowo wobec osób, które w prze- szłości prowadziły działalność gospodarczą, wniosek o ogłoszenie upadłości może zostać złożony również przez wierzyciela. Jest to możliwe tylko w okresie jednego roku od dnia wykreślenia wpisu z ewidencji działalności gospodarczej.
- Mam tylko jednego wierzyciela – czy mogę wnosić o ogłoszenie upadłości?
TAK. Wniosek o ogłoszenie upadłości możesz złożyć nawet jeżeli masz tylko jednego wierzyciela.
- Czy mogę złożyć wspólny wniosek z moim współmałżonkiem?
NIE. Postępowania upadłościowe współmałżonków mogą się jednak toczyć znacznie sprawniej, jeżeli sąd ogłosi obie upadłości w tym samym dniu i wyznaczy w obu sprawach tego samego syndyka. Dlatego jeżeli zarówno Ty jak i Twój współmałżonek nosicie się z zamiarem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, złóżcie swoje odrębne wnioski w tym samym dniu. W treści uzasadnienia koniecznie napiszcie, że prosicie o wyznaczenie tego samego syndyka.
Warto pamiętać, że upadłość dotyczy tylko długów powstałych przed ogłoszeniem upadłości. Oznacza to, że wszystkie zobowiązania, które powstaną po tej dacie musisz regulować w ter- minach ich płatności, np. czynsz za mieszkanie, opłaty za media, opłaty za telefon itp. Być może w związku z tym będzie konieczna zmiana standardu życia i bardziej oszczędne gospodarowanie swoimi środkami.
Upadłość konsumencka a alimenty.
Nie można liczyć ani na ich umorzenie, ani na rozłożenie na raty. Bieżące alimenty są regulowane przez syndyka z sum uzyskiwanych z potrąceń przychodów dłużnika oraz ze sprzedaży jego majątku. Miesięczna wysokość alimentów płaconych przez syndyka dla każdej osoby uprawnionej nie może jednak przekroczyć minimalnego wynagrodzenia za pracę. Tak samo są traktowane zobowiązania w stosunku do Funduszu Alimentacyjnego. Pamiętać również należy, że jeżeli Twoje dochody są zbyt niskie i nie masz majątku, z którego sprzedaży syndyk będzie w stanie pokryć bieżące zobowiązania alimentacyjne, długi alimentacyjne będę Cię obciążały po akie zakończeniu.
Długi z tytułu rent i odszkodowań.
W postępowaniu upadłościowym nie zostaną umorzone długi, które stanowią rekompensatę za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci. Ich umorzenie byłoby niemożliwe do pogodzenia ze społecznym poczuciem sprawiedliwości.
Długi z orzeczeń w sprawach karnych i wykroczeniowych
Umorzeniu nie podlegają długi, których źródłem jest orzeczenie przez sąd: grzywny, obowiązku naprawienia szkody, zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, nawiązki, zobowiązania do naprawienia szkody.
Długi umyślnie zatajone
Wniosek o ogłoszenie upadłości powinien zawierać pełne i prawdziwe informacje, a konsekwencją niedochowania tego obowiązku może być nawet umorzenie postępowania upadłościowego.
Układ konsumencki.
Układ konsumencki jest formą porozumienia pomiędzy Tobą, a Twoimi wierzycielami. Układ nie wymaga akceptacji ze strony wszystkich wierzycieli, a jedynie ich większości. Jest skuteczny tylko wtedy, gdy zostanie zatwierdzony przez sąd. Układ w przeciwieństwie do upadłości pozwoli Ci na zachowanie co najmniej części Twojego majątku.
Składając do sądu wniosek o otwarcie konsumenckiego postępowania układowego masz obowiązek zaproponować wstępne propozycje układowe. Musisz określić w jakiej wysokości oraz w jakich terminach chciałbyś spłacić długi.
Wniosek o otwarcie postępowania układowego może złożyć tylko niewypłacalny konsument. Będzie uwzględniony pozytywnie, gdy Twoje możliwości zarobkowe i sytuacja zawodowa wskazują na zdolność pokrycia kosztów postępowania o zawarcie układu oraz na możliwość zawarcia i wykonania układu z wierzycielami. O układ konsumencki nie można się ubiegać, jeżeli więcej niż 15 % długów ma charakter sporny.
Koszty konsumenckiego postępowania układowego.
Składając wniosek o otwarcie postępowania układowego musisz uiścić nie tylko opłatę w wysokości 30 zł, ale także zaliczkę na wydatki takiego postępowania. Odpowiada ona wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (bez wypłat nagród z zysku) w trzecim kwartale roku poprzedniego, ogłoszonego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego. Obecnie opłata ta wynosi około 5.800,00 zł.
W przypadku zawarcia układu, dodatkowo trzeba ponieść koszty związane z wynagrodzeniem nadzorcy sądowego. Wysokość tego wynagrodzenia wynosi od 1% do 15 %.
Jak wyglądają propozycje układowe?
Najczęściej będą obejmować odroczenie terminu spłaty Twoich długów, rozłożenie ich na raty, jak ich redukcję. Propozycje układowe powinny być:
- na tyle korzystne dla Ciebie, abyś miał możliwość sfinansowania ich z własnych dochodów i dobrowolnej sprzedaży części swojego majątku;
- na tyle korzystne dla Twoich wierzycieli, aby proponowane warunki spłaty długów były dla nich lepsze niż to, na co mogliby liczyć w przypadku Twojej upadłości.
Jak przyjmowany jest układ?
Odbywa się to w drodze głosowania przeprowadzonego na zorganizowanym przez nadzorcę sądowego zgromadzeniu wierzycieli. Aby układ został przyjęty, za jego poparciem musi wypowiedzieć się większość głosujących wierzycieli, mających łącznie co najmniej dwie trzecie sumy wszystkich wierzytelności. Tak przyjęty układ musi jeszcze zostać zatwierdzony przez sąd.
Czy mój kredyt hipoteczny może być objęty układem?
TAK. Ale tylko wtedy, gdy bank wyrazi na to zgodę. Pamiętaj zatem, żeby propozycje układowe adresowane dla banku były bardziej atrakcyjne niż to, na co może on liczyć, jeżeli ogłosisz upadłość lub w przypadku skierowania sprawy do komornika.
Czy wiadomo z góry jak długo będę spłacał układ?
TAK. Przepisy limitują maksymalny okres przewidziany na realizację układu do 5 lat. Jedyny wyjątek dotyczy wierzytelności zabezpieczonych rzeczowo (zastaw, hipoteka). Jeżeli wierzyciel posiadający taką wierzytelność (np. bank posiadający hipoteką na Twoim mieszkaniu) wyrazi zgodę na objęcie jego wierzytelności układem, będzie ona mogła być spłacana dłużej niż 5 lat.
Czy będę osobiście spłacał wierzycieli?
NIE. Zajmie się tym nadzorca sądowy. To jemu będziesz przekazywać wynikające z układu raty płatności. Nadzorca potrąci z nich należne mu wynagrodzenie, pozostałą część przekaże w odpowiednich kwotach na rzecz poszczególnych wierzycieli.
Czy możliwa jest zmiana układu?
TAK. Jeżeli po zawarciu układu Twoja sytuacja finansowa trwale się pogorszy, będziesz mógł wystąpić do sądu o zmianę układu. Wymaga to jednak ponownego głosowania przez wierzycieli i uzyskania takich samych większości jak te, które były konieczne do jego zawarcia.
W razie dodatkowych pytań, zapraszamy do kontaktu.
Przeczytaj także:
Strona www stworzona w kreatorze WebWave
Projekt i wykonanie: Smart Pixel